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  当信用卡行业步入“收缩时代”,多数银行收缩规模,更加强调稳健经营与存量经营。在全国性银行中,信用卡形成了冰火两重天的发展势头:

  一边,是多数股份行的信用卡贷款余额持续收缩。比如某股份行的信用卡贷款余额近三年下降了1800多亿元,缩水了30%。另有多家股份行的信用卡贷款余额,最近三年缩水幅度超过了10%;

  另一边,是国有行信用卡贷款规模均在上升。近三年,6家国有行信用卡贷款余额均在上升,其中农行信用卡增量与增幅均居于国有行前列,贷款余额增加2000多亿,增幅37%。建行信用卡贷款余额增量也在1000亿元以上;邮储银行信用卡则是另一家增幅超过30%的国有行。

  实际上,短短几年时间,农行信用卡贷款余额排名,已经从国有行第五,上升至国有行第二。国有行的信用卡,是如何实现逆势持续增长与突围的?农行的逆势增长之道值得剖析。

  一、农行、邮储银行贷款三年增幅均超35%

  长期以来,股份行的信用卡发展势头更为强劲,但随着近年来的收缩与风险暴露,不少股份行开始降低信用卡等高收益资产比重。但对于体量大的国有行来说,规模是做大做强的根本,是否有新的样本?

  从信用卡贷款余额排名看,建行在2024年首家突破1万亿元,农行、工行紧随其后,分别为8588亿元、7754亿元,中行、交行均超5000亿元。

  从增幅上看,轻金融统计发现,最近三年,农行信用卡贷款规模增幅超37%,居国有行第一;增量2320亿元,也是国有行第一;邮储银行的增幅也达到了36%。从增量看,建行仅次于农行,三年增加了接近1700亿元。

  即便如此,在目前国有行的零售贷款结构中,信用卡贷款占比仍较低。轻金融统计发现,目前除交行外,其他国有行的信用卡贷款占零售贷款比重,均在10%左右,而多数股份行这一数据都超过了20%,有的股份行占比超过了40%。

  这意味着,国有行的信用卡贷款占零售贷款比重,相比股份行差了一倍多。如果做好庞大的用户群挖掘,国有行信用卡规模仍有较大的提升空间。

  可以发现,在行业逆势中,在增量、增幅上均领先的农行信用卡,实现了新的跨越,信用卡贷款规模已经稳居同业前列。农行的信用卡贷款规模排名,已经从2018年的国有行第5,升至2024年的第二位。

  这三年,农行信用卡都做了什么?

  二、持续推进场景与产品创新

  在信用卡行业“规模焦虑”与“风险暴露”的双重困境中,以农行为代表的大行,实现规模数字的逆袭背后,是回归本源,充分发挥信用卡连接客户和商户、覆盖线上和线下的优势,将产品与场景服务创新深度融入提振消费、乡村振兴服务中。

  首先,是紧盯市场需求,行深耕“衣食住行”传统消费领域,挖掘餐饮、商超、线上消费等消费场景,做好客户分类分层精细化经营。持续且丰富的营销活动,全方位覆盖各类消费场景,推动其不断做大有效客户、活跃客群。

  具体来看,丰富的场景活动有力推动信用卡贷款规模和交易金额增长。2023年,聚焦餐饮、商超、出行、百货、文旅、观影等6大消费场景;2024年,农行信用卡落实国家“扩内需促消费”战略部署,紧抓消费品以旧换新政策机遇,积极支持汽车、家装、家电等大宗消费,开展专项营销活动1,000余场。

  其次,是持续加强消费金融产品服务供给,优化信用卡产品、权益体系,完善卡客适配和权益组合,提升信用卡客群精细化管理水平,满足客户个性化需求。

  2022年,农行信用卡升级国家宝藏卡、漂亮妈妈卡、悠然悦白金卡等重点产品;2023年,农行信用卡针对高端、年轻等重点客群,推出银联白金卡、只此青绿卡、哆啦A梦卡等产品;2024年,上线一芯双应用卡,推广尊然白金卡,发布黑金信用卡、超然商务卡,满足客户多元需求。

  信用卡产品线的持续优化,提升了精细化服务能力,截至2024年末,农行信用卡贷款余额8588.11亿元,近三年规模大增37%,实现了在行业收缩背景下的逆势上扬。

  三、激活县域消费潜力

  当县域经济成为中国消费市场的 “新蓝海”,农行信用卡将县域下沉从规模扩张的战术动作,升维为价值创造的战略支点。

  对于银行来说,新型客群的不断成熟,农村电商直播、生态旅游、农事体验等新业态层出不穷,有更多机会与县域乡村新主体新业态相伴成长。同时,两新”等政策暖风的频吹,县域新能源汽车、智能家居、乡村旅游等消费潜能被进一步激发。

  农行的一大业务特点,是县域占比高。近年来,该行持续向县域、三农倾斜金融资源,不断增强在县域地区的服务能力和经营优势。业务增量方面,2024年农行县域贷款年增量突破万亿元,余额达9.85万亿元,增量突破1万亿元,占全行贷款增量的比重达47%,增速12.3%。

  通过挖掘县域客群的差异化需求,农行信用卡找到了新的增长点。2024年,农行率先发行乡村振兴主题信用卡,聚焦“三农”县域消费市场,助力县域消费金融服务高质量发展。开展消费促进“百县突破”试点计划,在县域景区、外卖等场景开展优惠活动,覆盖近500个县域地区。推进新能源汽车下乡,创新推广惠农分期产品,组织“县域旅游节”,激发县域消费活力。

  四、强化风控:不良率同业最低

  从信用卡资产质量看,工行信用卡不良率最高,达到了3.5%;农行信用卡不良率最低,为1.46%,资产质量继续保持在行业前列。这源于农行信用卡坚持“稳健型”风险偏好,持续推进智能化、差异化、集约化、总分一体化的信用卡智慧风控体系建设,做好了规模扩张与风险控制的平衡术。

  增量端,深化重点区域、重点客群、重点产品的差异化管理,加强风险前瞻性研判,动态调优风控政策与策略,持续优化客群结构与资产组合。存量端,强化全流程风险监测,提升精细化管理水平,完善资产清收与处置体系,加大不良资产处置力度。

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    2025年06月07日
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评论列表(4条)

  • 一条小荷紫
    一条小荷紫 2025年06月11日

    我是三串号的签约作者“一条小荷紫”!

  • 一条小荷紫
    一条小荷紫 2025年06月11日

    希望本篇文章《推荐一款“微乐麻将自建房输赢规律”确实是有挂》能对你有所帮助!

  • 一条小荷紫
    一条小荷紫 2025年06月11日

    本站[三串号]内容主要涵盖:国足,欧洲杯,世界杯,篮球,欧冠,亚冠,英超,足球,综合体育

  • 一条小荷紫
    一条小荷紫 2025年06月11日

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